投资理财案例 宋先生，2 8岁，从乡下到城市打工已经8年了，工作虽然辛苦，但通过我们的努力，现在月薪也已经达到了3 5 0 0元。
女朋友张女性，在当地一家用电器子企业打工，现在月薪2 50 0元。
二人由于都不是当地人，且当地生活本钱相对较高，扣除两人的月生活费3000元与房租2000元，二人储蓄所剩无几。
但宋先生坚持每月花20 0元购买福利彩票，期望中大奖将来，可以不需要再辛苦工作，还可以买房买车，办一个风光的结婚典礼。
连续买了8年将来，运势终于降落在宋先生头上。
近期一期的福利彩票，他中了1000万元的特等奖(扣个人所得税后，实质所得800万元)，感觉幸福得都要晕过去了。
但宋先生和张女性也听说不少人中奖后，由于不擅长投资理财而致使破产，因此期望听听投资理财师的建议。
家庭财务剖析 1.宋先生因为刚中彩票，活期存款较多，因此流动性指标超出标准(家庭支出的3- 6倍)不少。
其实，一般家庭不需要储备过多的活期存款，且过多的活期存款不利于资产增值，一般建议家庭留出3-6个月成本就足够了，其余资产应通过合理分配去投资，以获得收益。
2.从保险保障等指标来看，宋先生的家庭未获得足够的保障。
可依据家庭状况，选择适合的保险，预防意料之外状况发生，致使个人投资理财目的很难达成。
3.从净现值等指标来看，该指标为负值，这就意味着每年现金流入是负数。
建议宋先生提升自己每年的投资理财收入，减轻每年的现金流重压。
投资理财目的 1.宋先生和女朋友张女性想要烧钱的地方不少，但简单的总结一下，重点还是以下几方面：一是尽快花2 0万元办一个风光的结婚典礼，购买30万元的车子代步。
二是在城市购买300万元的房屋当婚房，50万元汇回乡下，供爸爸妈妈重建居所。
三是每年在城市的开销提升到12万元，同时每年给双方爸爸妈妈共4万元养老。
四是一年后生一个孩子，每年教养成本5万元现值，持续22年。
2.当地的福利彩票彩金有两种方法领取，一为一次性领取10 0 0万元；一为根据4%的利率换算，分10年每年领取123万元。
宋先生想了解哪种方法更合适自己。
投资理财建议 1.现金规划 依据财务诊断的建议，宋先生仅需留出家庭的3个月支出，即5. 25万元就能了(依据宋先生设定的投资理财目的，年支出12万元+4万元+5万元)。
要防止家庭拥有闲置资金过多的近况，通过适当的投资组合，产生更多的投资收益。
建议宋先生将5 . 2 5万元中的4万元作为货币基金留存，1. 25万元以活期存款方法留存。
依据风险承受能力评分表和风险态度评分表的评测结果来看，宋先生是积极型投资者，其投资组合可以较大比率配置股票类资产或股票型基金，但在实质的资产配置过程中，要重视把控整体的期限结构和风险水平。
建议使用逐步递增的投资方案，逐步提升股票类资产或股票型基金的比率，但最高不可超越75%。
同时可将小部分比率配置于债券型基金或银行理财项目，逐步减少其投资比率，最后维持在25%左右即可。
其投资组合的年平均收益率为9.2%，标准差为16.2%。
2.保险规划 目前宋先生在得到彩票金后，已经拥有了让其他家庭羡慕的资本，且具备肯定的防范风险的能力。
但万一发买卖外(特别是宋先生)，家庭会由于急切需要大额资金，导致投资中断或投资很难持续，家庭的经济情况会发生非常大的变化，或许会给家庭财务导致巨大的困难和损失。
因此，为了防范意料之外的风险，宋先生家庭需要增加保险方面的投入。
保险类型可考虑按期寿险、重疾险、意料之外险等保障型保险商品，建议将年缴保费控制在家庭可同意的范围内。
3.彩金规划 假设宋先生一次性领取10 0 0万元，扣除有关税费，实得为8 0 0万元。
假如用8 0 0万元投资，依据宋先生的风险承受能力和对待风险的态度，选择合适宋先生的投资组合，其投资组合预期投资报酬率9.2%，标准差16.2%。
假如宋先生想达成全部投资理财目的，其内部报酬率至少要达到5.18%。
从数据来看，达成投资理财目的有一些困难程度，但假如延后一些投资理财目的(譬如300万元购房延后几年或按揭方法购买)，将大大提升该策略的可行性。
假设根据4%的利率换算，分10年，每年领取123万元，扣除税费，每年实质领取9 8 .4万元。
依据宋先生的风险承受能力和对待风险的态度，选择合适宋先生的投资组合，其投资组合预期投资报酬率9.2%，标准差16.2%。
假如宋先生想达成全部投资理财目的，其内部报酬率要达到9.45%，该策略有肯定困难程度，且按年领取彩金，以后几年的现金流可能为负，重压会很大，因此不主张选择该策略。
除此之外，在理财计划中，实质的资产配置会伴随实质的宏观经济数据与宋先生将来生活的实质状况的变化而进行必要的修正。
建议每半年对家庭的理财规划进行重新评估，依据实质状况进行调整，确保个人投资理财目的的顺利达成。
